Кредитные ловушки. Или на что важно обращать внимание.
Как обычно с примерами)
1. Иван выступал поручителем по кредиту друга Жени. Женя погасил вовремя, кредит закрыл, все ок.
Иван решил купить квартиру с применением ипотечных средств. Но не знал, что его поручительство отображается и в его кредитной истории, а соответственно банк будет учитывать платеж Жени как обязательства Ивана. Он не проверил свою кредитную историю и банк одобрил ему сумму гораздо меньшую, чем ожидалось.
Что нужно было сделать? Пойти в банк, где был кредит у Жени и расторгнуть договор поручительства с банком и взять справку о том, что обязательств нет и поручительство прекращено. Проверить чтоб банк направил информацию в бюро кредитных историй. Нужно видеть, что поручительство обнулено.
2. Оля очень хотела в отпуск и на сайте авиакомпании увидела объявление о том, что билеты, которые стоят 150 тысяч, можно приобрести в рассрочку. Супер, подумала она! И не раздумывая оформила. Потом, после отпуска, она решила подать заявку на кредит (ведь ее кредитная история идеальна и просрочек не было никогда) и получила отказ в одном из самых крупных банков😢 Все потому что это не рассрочка от авиакомпании, а микрозайм.
Та же история, например, в мебельном магазине. Кухня в рассрочку на год. Тут тоже оказывается, что это не рассрочка от магазина, а партнерская программа с банком и кредит этот будет отображаться как микрозайм в кредитной истории.
Все то же с онлайн курсами, техникой в рассрочку и другие подобные истории.
Вроде бы страшного в этом ничего нет. Но если клиент решает подать заявку на ипотеку, то могут возникнуть сложности. Потому что многие банки негативно относятся к микрокредитам. Изначально заемщика чаще всего рассматривает программа, считает баллы. И вот тут можно улететь в отказ просто потому что есть та самая рассрочка. Даже без просрочек.
Многие думают, что микрокредиты это только займы до зарплаты. Видели же эти киосочки на остановках?😁
Это ошибочное мнение. Рассрочка тоже может быть микрозаймом. Поэтому обязательно уточняйте перед оформлением рассрочки, что за банк дает и как это будет отражаться в кредитной истории. Причем уточняйте именно в банке, а не в магазине.
3. Анна получила одобрение на ипотеку и была безгранично счастлива! Объект уже одобрили и даже дату сделки назначили. Анна уже была в мечтах о ремонте и пошла в другой банк оформить потреб кредит на ремонт. Утром в день сделки позвонили из банка и сказали, что сделки не будет. Отказ в ипотеке. 😭
Такая неприятная ситуация произошла потому что банк повторно смотрит кредитную историю перед сделкой, и наличие внезапно взятого нового потреб кредита чаще всего расценивается как то, что заемщику не хватает денег на первоначальный взнос и он идет брать потреб. Или же просто пересчитываются кредитные обязательства и сумма одобренной ипотеки режется.
Нужно дождаться подписания кредитного договора и тогда уже брать другие кредиты.
А если же деньги нужно действительно взять на ПВ, то это нужно делать очень аккуратно, в день сделки по ипотеке.
4. Александр подписал кредитный договор и не обратил внимание на важный момент. В кредитном договоре прописано, что частично досрочное погашение может быть только со снижением срока. А он хотел снизить ежемесячный платеж.
Нужно обязательно уточнять у кредитного специалиста в банке, как именно можно будет делать досрочные погашения, а еще лучше попросить образец заявления на частично досрочное погашение.
Есть в образце есть выбор - платеж или срок снизить, то все ок.
5. Реструктуризация и кредитные каникулы. Банки часто сами предлагают своим заемщикам кредитные каникулы. Мол мы даем вам два месяца передышки, потратьте деньги, которые откладывали на ипотеку, на подарки детям. Заемщик с радостью соглашается, конечно, такой подарок от банка!
Если вам пришло подобное смс от банка, очень внимательно его прочитайте. Кредитные каникулы могут быть применены в одностороннем порядке, если вы в течение 10 дней не напишете отказ по этому предложению. Позвоните в банк и уточните условия.
Почему кредитные каникулы плохо? Потому что в кредитной истории это отображается как 7.
А 7 это изменения в кредитном договоре и для банков это всегда выглядит как негатив, соответственно портит кредитную историю и уменьшает шансы на одобрение нового кредита.
Про 7ки в бюро кредитных историй я напишу отдельный пост. Потому что после объявления военных действий, очень многие банки стали предлагать кредитные каникулы, и не смотря на то, что заемщики ими не пользовались, 7ки все равно появились в БКИ.
Если было полезно, ставьте 👍 Вам не сложно, а мне приятно и так я понимаю, что мои посты интересны для вас)
#петерс_полезное